Страхование от форс-мажорных обстоятельств в строительстве: защита проектов и рисков

Введение в страхование от форс-мажорных обстоятельств

Строительная отрасль традиционно считается одной из наиболее рисковых сфер бизнеса. В процессе возведения зданий и инфраструктуры проект подвергается множеству нестандартных ситуаций — от природных катастроф до технических сбоев и экономических кризисов. Особенно ярко риск усугубляется в случаях форс-мажорных обстоятельств, когда внешние непредвиденные события нарушают графики работ, вызывают убытки и штрафы.

Страхование от форс-мажорных обстоятельств в строительстве играет важнейшую роль в снижении финансовых потерь и минимизации рисков для компаний-заказчиков, подрядчиков и инвесторов.

Что такое форс-мажор и какие риски он влечет в строительстве?

Форс-мажор (от французского force majeure — «высша сила») — это обстоятельства, которые невозможно было предвидеть и предотвратить. В строительстве к таким обстоятельствам относятся:

• Природные катастрофы (землетрясения, наводнения, ураганы, пожары);
• Военные действия и террористические акты;
• Забастовки и массовые беспорядки;
• Экологические катастрофы;
• Правительственные ограничения либо изменения законодательства;
• Эпидемии и пандемии.

Каждое из этих событий может привести к срыву сроков, разрушению строящихся объектов, затягиванию поставок и дополнительным расходам. Как показывает статистика, убытки от природных катастроф в строительной отрасли в среднем составляют до 15-20% бюджета проекта в пострадавших регионах.

Таблица: Виды рисков форс-мажора и последствия для строительства

Виды страхования при форс-мажорных обстоятельствах в строительстве

Для защиты от подобных рисков на рынке страхования представлены разные виды продуктов, ориентированные на особенности и специфику строительных проектов:

1. Страхование строительных рисков (CAR – Contractor’s All Risk)

• Обеспечивает защиту от ущерба, вызванного форс-мажорными событиями, включая природные катаклизмы и случайные повреждения;
• Покрывает материалы, оборудование, работы на стройплощадке;
• Важный инструмент для подрядчиков и застройщиков.

2. Страхование ответственности перед третьими лицами

Защищает от требований третьих лиц, пострадавших в результате возникновения форс-мажорных обстоятельств на стройплощадке (например, повреждение рядом расположенных зданий). Также покрывает юридические расходы по урегулированию претензий.

3. Страхование перерывов в бизнесе (Business Interruption)

Компенсирует финансовые убытки из-за простоя объекта из-за форс-мажора, например, когда строительные работы приостановлены из-за природной катастрофы или санитарных ограничений. Этот вид очень важен для сохранения платежеспособности компании.

4. Специализированные страховки

• Страхование техники и оборудования;
• Страхование грузов и материалов при транспортировке;
• Страхование работников на случай несчастных случаев.

Практические советы по выбору страхования на случай форс-мажора

Выбор правильного страхового продукта требует внимательного подхода и анализа специфики проекта:

1. Оценка рисков. Перед подписанием договора страхования необходимо провести детальный аудит проекта и выявить наиболее вероятные виды форс-мажора именно для данной локации и вида строительства.
2. Выбор комплексной программы. Лучше предпочитать комплексные полисы CAR с дополнительными опциями, чтобы получить максимальную защиту.
3. Внимательное изучение условий. Обратить особое внимание на исключения из покрытия, например, некоторые страховые не страхуют пандемии или террористические акты бесплатно.
4. Работа с проверенными страховщиками. Рекомендуется выбирать компании с хорошей репутацией, опытом работы в строительной сфере и отзывами клиентов.
5. Регулярное обновление полиса. Строительные проекты часто меняются, поэтому условия страхования нужно пересматривать в ходе реализации, добавляя новые риски и суммы.

Статистика по страхованию форс-мажоров в строительстве

По данным отраслевых исследований за последние 5 лет:

• Около 65% крупных строительных компаний в России имеют страховые полисы CAR;
• Средний финансовый ущерб от форс-мажорных ситуаций для застрахованных объектов снижен на 40-50% благодаря компенсациям;
• Пандемия COVID-19 ускорила рост страхового рынка строительных рисков на 20% в период 2020-2022 годов;
• Только 30% компаний, не имеющих страхования, смогли полностью покрыть убытки за счет внутренних ресурсов.

Пример успешного применения страхования в строительстве

В 2021 году компания «Строй-Мастер» в одном из регионов России столкнулась с неожиданным наводнением, которое частично разрушило фундамент строящегося жилого комплекса. Благодаря наличию полиса CAR со включением природных катаклизмов, страховая компания выплатилa компенсацию в размере 15 млн рублей, что позволило быстро восстановить работы и избежать банкротства. Без страховки проект был бы под угрозой остановки на длительный срок и значительных финансовых потерь для заказчика и подрядчиков.

Заключение

Страхование от форс-мажорных обстоятельств в строительстве является необходимым инструментом управления рисками. Форс-мажорные ситуации способны остановить крупные проекты и нанести серьезный финансовый ущерб, поэтому эффективная страховая защита помогает сохранить стабильность бизнеса и выполнение обязательств перед инвесторами и заказчиками.

Автор статьи советует:

«Каждая строительная компания должна рассматривать страхование не как дополнительный расход, а как стратегический актив, который защищает проект от непредсказуемого и обезопасит финансовое будущее.»

При выборе страхового продукта важно тщательно анализировать риски, особенности строительства и тщательно изучать условия договора. Комплексный подход и своевременная подготовка к возможным форс-мажорам — залог успешной реализации проектов и минимизации финансовых потерь.